Реферат вклады страхование вкладов

arkozwea

Вред имуществу вкладчика может быть причинен установлен факт его причинения только после завершения конкурсного производства и внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации банка, когда все неудовлетворенные в ходе конкурсного производства требования кредиторов считаются погашенными при условии, что эти требования удовлетворены не в полном объеме. Возмещение по вкладам выплачивается Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство вышеуказанных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Например, финансовая устойчивость банка признается достаточной, если Банк России признает ее таковой как указано в ст. Банковское право: Учеб. Предприятия, действующие на территории России, вынуждены пользоваться услугами банков в соответствии с требованиями действующих законов. Такая кредитная организация является небанковской кредитной организацией.

Другими словами, движение средств на расчетном счете клиента можно спрогнозировать, поскольку банк обладает всей необходимой информацией о покупателях и продавцах клиента, сроках и суммах выплат заработной платы, налоговых отчислений.

Из этого вытекает, что в совокупности остатки на расчетных и текущих счетах клиентов банка прогнозируемы, более того, кредитная организация может просчитать минимальный неснижаемый остаток в целом по всем расчетным счетам клиентов, то есть ниже уровня этого остатка оттока средств из банка не происходит.

Это означает, что минимальный неснижаемый остаток не оказывает негативного влияния на состояние ликвидности кредитной организации, кроме того, обслуживание этих средств связано с минимальными затратами. Особую группу привлеченных депозитных источников средств составляют вклады физических лиц, которые по срокам их изъятия могут быть вкладами как до востребовании, так и срочными. Обслуживание таких депозитов обходится кредитной организации дорого.

Объем средств, привлеченных кредитной организацией от частных вкладчиков, может приводить к возникновению проблем с ликвидностью, риск их изъятия высок и может быть спровоцирован различными причинами, в т. К таким мерам относятся специально принимаемые законодательные акты, гарантирующие выплату компенсации физическим лицам в случае банкротства банка в пределах оговоренной законом суммы.

Кроме того, кредитные организации могут осуществлять и добровольное страхование вкладов физических лиц. Создание системы обязательного страхования вкладов населения является специальной программой, реализуемой государством и банковским сообществом в целях укрепления доверия граждан к банковской системе, стимулирование привлечения сбережений населения в экономику, поддержания внутренней устойчивости банковского сектора.

Основными нормативно-правовыми актами являются Федеральный закон от 23 декабря г. Страхованию подлежат денежные средства, размещенные во вкладах и на банковских счетах физических лиц, за исключением следующих денежных средств:.

Она же определяет порядок расчета страховых взносов, осуществляет контроль за их поступлением, реферат вклады страхование вкладов от банков размещения информации о системе страхования, отчитывается перед Банком России который является участником системы страхования, но не участником страховых отношений.

Банк России принимает меры по отзыву лицензии при нарушении правил системы страхования, координирует деятельность коммерческих банков и Агентства. Правительство не имеет прямых властных полномочий по управлению системой страхования, но влияет через своих представителей в совете директоров Агентства и, согласно Федеральному политическая партия патриоты россии доклад от 23 декабря г. Банк, как участник системы страхования вкладов, обязан уплачивать страховые взносы в ФОСВ.

Расчет страховых взносов осуществляется банком самостоятельно. Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов. Расчетная база вычисляется по формуле средней хронологической. Уплата страховых взносов производится в валюте Российской Федерации в течении пяти дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств на счет фонда страхования.

За несвоевременную или неполную уплату взносов уплачивается пеня за каждый день просрочки платежа исходя из ставки рефинансирования. При обращении в Агентство банк - агент с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет: документ, удостоверяющий его личность, нотариально удостоверенная доверенность, подтверждающая право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам, и заявление по форме, определенной Агентством. Возмещение по вкладам реферат вклады страхование вкладов банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере процентов суммы вкладов в банке, но не более тысяч рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день реферат вклады страхование вкладов страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Курсовая работа: Анализ и перспективы развития рынка банковских вкладов в России

Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора выдал вкладчику кредит, ссуду и т. Разновидностью срочных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты. Сберегательный депозитный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющий сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика держателя сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат или в любом ее филиале.

Страницы: 1, 2.

Реферат вклады страхование вкладов 4946290

При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна. Поиск по библиотеке:. Организация депозитных операций в коммерческом банке 1, реферат вклады страхование вкладов.

Учет депозитных операций в кредитной организации 2. В рамках организационных основ системы страхования вкладов действующее законодательство устанавливает порядок взаимодействия Агентства по страхованию вкладов, органов государственной власти, Банка России и кредитных организаций.

Взаимодействие федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации, органов местного самоуправления и Банка России по отношению к Агентству строится на основе принципа невмешательства, в соответствии с которым вышеуказанные органы не имеют права вмешиваться в деятельность Агентства по реализации законодательно закрепленных за ним функций и полномочий.

Отношения Банка России и Агентства основаны в первую очередь на взаимном информировании друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов [7]. С указанной целью Банк России направляет в Агентство отчетность банков и иную необходимую информацию, в частности:. Порядок ведения реестра банков установлен решением правления Агентства от 19 февраля года. В соответствии с указанным Порядком под реестром понимается перечень банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов.

Банк вносится в реестр на основании уведомления Банка России о выдаче банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Внесение банка в реестр осуществляется в день получения указанного уведомления Банка России.

Если банк уже имеет лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц на день вступления в силу Закона о страховании вкладов, он вносится в реестр на основании уведомления Банка России о вынесении им положительного заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Внесение данного банка в реестр осуществляется не позднее следующего рабочего дня со дня получения указанного уведомления Банка России. Под завершением процедуры выплаты в данном случае понимается завершение расчетов с вкладчиками, обратившимися в Агентство до даты завершения конкурсного производства. Решение о включении банка в реестр и об исключении банка из реестра принимается правлением Агентства по страхованию вкладов. Действующим законодательством предусмотрено введение Банком России запрета на привлечение во вкдады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в случае выявления по данным отчетности и или результатам проверки Банка России несоответствия банка, состоящего на учете в системе страхования вкладов, хотя бы одному из предъявляемых требований вкладов течение трех месяцев подряд; а также признания банка отказавшимся от участия в системе страхования вкладов и при иных обстоятельствах.

В дальнейшем Банк России направляет банку требование о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами. Отказ банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствие требованиям к участию в данной системе влечет признание утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или генеральной лицензии.

Финансовую основу системы страхования вкладов составляет Фонд обязательного страхования вкладов, принадлежащий Агентству на праве собственности и предназначенный для финансирования выплаты возмещения по вкладам [9].

Фонд представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в целях страхования вкладов. К числу характерных особенностей относятся следующие:. Банки самостоятельно осуществляют рефераты по социальной страховых взносов и их уплату в валюте РФ в течение 5 дней со дня окончания расчетного периода путем перевода страхование средств на счет Агентства в Банке России, на котором вкладов денежные средства фонда обязательного страхования вкладов.

Обязанность по уплате страховых взносов считается исполненной банком с момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка в Банке России. Временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов могут быть размещены и или справочная правовая система гарант на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов:.

Финансовые инструменты, приобретаемые за вкладов денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, являются его неотъемлемой частью и отражаются на балансе, на котором учитывается этот фонд [10].

Финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается также имуществом Агентства и средствами федерального бюджета. В этих целях федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливаются право Правительства РФ выдавать беспроцентные бюджетные ссуды и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований, а также предельный объем соответствующих расходов федерального бюджета.

В случае подтверждения советом директоров Агентства решения правления Агентства реферат вклады страхованию вкладов о невозможности возмещения по вкладам в установленные сроки без пополнения фонда обязательного страхования вкладов за счет дополнительных денежных средств за исключением страховых взносов и иных запланированных поступлений совет директоров Агентства в срок, не превышающий 7 календарных дней после наступления страхового случая, принимает одно из следующих решений:.

Правительство РФ принимает соответствующее решение в срок, не превышающий 7 календарных дней. При невозможности выделения указанных средств Правительство РФ в рамках своих полномочий вносит в Государственную Думу проект федерального закона о внесении соответствующих изменений в федеральный закон о федеральном бюджете на соответствующий год в срок, не превышающий 7 календарных дней со дня получения обращения совета директоров Агентства по страхованию реферат по обж. В целях восстановления фонда обязательного страхования вкладов совет директоров Агентства вправе также устанавливать повышенную ставку страховых взносов.

В соответствии с Законом о страховании вкладов вкладчики обладают комплексом прав на получение выплат по вкладам, в частности:. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет вкладов требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии вкладов гражданским законодательством Российской Федерации. Агентство по страхованию вкладов рекомендует банкам, участвующим в системе страхования вкладов, размещать в помещениях, в которых обслуживаются вкладчики, следующие материалы:. Указанные материалы предлагается размещать в доступных для вкладчиков помещениях банка на отдельных информационных стендах, в специальных папках или иным образом в соответствии с принятыми в банке правилами информирования клиентов.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

  • Предлагаются изменения, направленные на совершенствование механизмов обеспечения осуществления страховых выплат, в том числе отдельным категориям вкладчиков.
  • Так заявил в интервью одной из ежедневных российских газет Директор Юридического департамента Банка России С.
  • При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство: 1 организует учет банков ведет реестр банков ; 2 осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов; 3 осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам; 4 имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности, предусмотренных Законом о Банке России [5] и нормативными актами Банка России; 5 размещает и или инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном в Законе; 6 имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; 7 определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии со ст.
  • Например, установленное в законодательном порядке преимущество требованиям вкладчиков перед другими требованиями при ликвидации банка-банкрота используется в Австралии и Монголии.
  • Таким образом, в качестве базы для расчета страховых взносов будут использоваться рассчитанные ежедневные суммы возмещения.

К числу предусмотренных Законом о страховании вкладов страховых случаев относится наступление следующих событий:. Соответственно страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве аннулировании у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Со дня наступления страхового случая дот дня завершения конкурсного производства либо до дня окончания действия моратория вкладчик либо его представитель вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Пропущенный вкладчиком срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:. Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд [11].

Если с требованием о выплате возмещения по вкладам в Агентство обращается не сам вкладчик, а его представитель, то помимо вышеуказанных документов он обязан представить нотариально заверенную доверенность от вкладчика, подтверждающую его право действовать в интересах и от имени доверителя вкладчика.

После получения необходимых документов Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием суммы возмещения. Возмещение выплачивается Агентством в течение трех дней со дня представления вкладчиком документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. В течение месяца со дня получения реферат вклады страхование вкладов банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Возмещение по вкладам выплачивается Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней и планирования реферат дня представления вкладчиком в Агентство вышеуказанных документов, но не ранее реферат вклады страхование вкладов дней со дня наступления страхового случая.

Таким образом, если вкладчик имеет два вклада по тыс. При этом размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу вкладам вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Если гражданин в течение срока действия договора вклада снимал определенную сумму со счета по вкладу, на его счете реферат вклады страхование вкладов остаточная сумма.

При наступлении страхового случая в расчет суммы возмещения будет приниматься не сумма, по которой гражданин первоначально открывал вклад, а сумма, оставшаяся у него в данном вкладе.

Однако анализ норм, так или иначе регулирующих порядок проверки банков, дает понять, что решение о соответствии банка отдается непосредственно на откуп Банку России. Например, финансовая устойчивость банка признается достаточной, если Банк России признает ее таковой как указано в ст. Но никаких строго определенных параметров или показателей, которых должен придерживаться регулятор, ни в одном нормативном акте не содержится [33].

Специалистами неоднократно отмечалось, что положения ст.

[TRANSLIT]

В результате реферат вклады страхование вкладов, кто годами безупречной работы зарабатывал доверие вкладчиков и деловых партнеров, оказались на равных с остальными [34]. Существует также мнение, согласно которому регулятор по-разному оценивал соответствие того или иного банка вступлению в систему страхования, чему способствовали и неоднозначные критерии, установленные в Законе о страховании.

Немаловажное обстоятельство отмечает доктор юридических наук А. По его вполне справедливому мнению, показатели финансовой устойчивости, закрепленные в вышеупомянутом Указании Банка России N У, было бы уместно довести до сведения банков еще до принятия Закона о страховании нормативным актом, допустим Банка России, с тем, чтобы банки не внезапно, а заранее могли бы подготовиться к функционированию в соответствии с этими показателями.

Ведь те требования устойчивости, которые к ним раньше предъявлялись, придумывали не они, а Банк России. И Банк России предписывал, чтобы они жили по таким правилам.

И вдруг все меняется [36]. Итак, закрепление в законодательстве недостаточно четко сформулированных требований порождает их различное толкование, которое вполне может привести ко всякого рода злоупотреблениям, в чем убедилось довольно большое число банков.

Так заявил в интервью одной из ежедневных российских газет Директор Юридического департамента Банка России С. Как видим, поводов для размышления достаточно. Согласно ст.

Ваш IP-адрес заблокирован.

Вообще, не совсем ясно, чем руководствовался законодатель, устанавливая обжалование отрицательного заключения по итогам повторного ходатайства, вынесенного Комитетом банковского надзора Банка России, опять-таки в Комитет банковского надзора. Думается, что при таких обстоятельствах рассчитывать на кардинальное изменение позиции Комитета банковского надзора, а равно и Председателя ЦБ РФ в отношении проверяемого банка не имеет смысла. А если это и происходит в действительности, то для чего законодатель предусмотрел такую процедуру в ст.

Почему бы не остановиться на повторном ходатайстве? А если кредитную организацию не устраивает решение Банка России, то она может воспользоваться своим конституционным правом на подачу заявления в суд. Таким образом, можно было бы во многом сократить материальные и временные издержки обеих сторон. Говоря о возможности разрешения споров по поводу вступления в систему страхования в суде, следует отметить, что ст.

Подобных публичных споров о порядке рассмотрения дел, тем более на начальной стадии, в арбитражных судах еще не было [38]. ФАС МО считает, что Законом о страховании установлен административный порядок обжалования отрицательного заключения Банка России, несоблюдение которого препятствует вкладов заявления в суд заявление оставляется без рассмотрения в порядке п.

Высший Арбитражный Суд считает, что закон не предусматривает обязательного прохождения инстанций в ЦБ РФ, поэтому кредитные организации вправе на любой стадии обжаловать решения Банка России в суд. Однако возникшая проблема значительно глубже, чем может показаться на первый взгляд. Судебные органы уже столкнулись с тем, что банки, обжалующие отказ во включении в систему страхования вкладов, требуют от суда переоценки их вкладов положения, что сам суд в принципе сделать не.

Экспертиза в таких делах бессмысленна, поскольку провести ее может только сам Банк России [39]. Положения Закона о страховании предусматривают дополнительную процедуру проверки кредитных организаций, которые на момент вступления в силу Закона имели право работать с вкладами физических лиц, а значит, отвечали всем необходимым требованиям банковского законодательства. И, конечно, нельзя не отметить, что и без этого банки находились под более чем пристальным вниманием Банка России.

Между тем вопрос, касающийся именно банковской лицензии, занимает далеко не последнее место. Один факт, что законность нормативного акта, касающегося процедуры вступления банков в систему страхования вкладов, была рассмотрена Верховным Судом РФ, заставляет уделить данному обстоятельству особое внимание.

Действующее законодательство не представляет Банку России права признания лицензий кредитных организаций утратившими силу. Закон о страховании предусматривает обязанность банка направить в Банк России в соответствии с порядком, установленным нормативными актами ЦБ РФ, ходатайство о прекращении права на работу с вкладами.

Согласно п. При этом лицензия на привлечение во клады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте утрачивает страхование полностью, а Генеральная лицензия - в части, касающейся операций с денежными средствами физических лиц. Закон о страховании не связывает прекращение права работы банка с вкладов лицами с прекращением вкладов лицензии банка, которая в силу ст. Компетенция Банка России в отношении лицензии кредитных организаций установлена ст. Для отзыва лицензии, то есть для прекращения срока ее действия, ст.

Кроме того, Закон о страховании вкладов не предоставляет Банку России полномочия по прекращению срока действия лицензии кредитных организаций, не вошедших в систему страхования вкладов, определяя лишь, что указанные кредитные организации теряют право на работу с вкладами в объеме, установленном законом. Закон о страховании устанавливает, что требование об обязательном страховании распространяется лишь на операции по привлечению денежных средств физических лиц, а также по открытию и ведению счетов.

В преамбуле Закона указано, что он регулирует отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов, а следовательно, вкладов сферу его действия не включаются операции, не подлежащие страхованию. Данные операции перечислены в ст, реферат вклады страхование вкладов. Признание лицензии банка утратившей силу, как это следует из Указания Банка России N У, не только в отношении операций по открытию счетов и привлечению вкладов, но и в отношении расчетов и размещения средств не вкладов банку и клиенту совершать иные операции, предусмотренные гражданским законодательством и не подпадающие под запрет в результате применения Закона о страховании.

Таким образом, преамбула и п. Как заявил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, решение Суда весьма разумно и интересно. Проблема уходит корнями в категоричное реферат вклады о история развития доклад, что с вкладами могут работать только участники ССВ. Представитель одного из банков, не вошедших в ССВ, отметил, что Закон о страховании очень сырой, вдобавок указания ЦБ РФ ему во многом противоречат, а отсутствие лицензии не позволит вести с имеющимися вкладами даже ту работу, которая разрешена законом, и нарушением можно будет считать даже возврат денег со вклада, сделанного ранее [42].

Тем не менее, несмотря на решение Верховного Суда, Банк России продолжал высылать банкам, не вошедшим в систему страхования вкладов, требование о представлении ходатайства о прекращении права на работу со вкладами с приложенным к ходатайству первым экземпляром банковской лицензии, как этого требует то самое Указание N У.

Однако в этом же Законе, но уже в его ст. Итак, закрепление в законодательстве недостаточно четко сформулированных требований порождает их различное толкование, которое вполне может привести ко всякого рода злоупотреблениям, в чем убедилось довольно большое число банков. Высшим органом управления является совет директоров, в который входят 13 членов — 7 представителей Правительства РФ, 5 представителей Банка России и генеральный директор Агентства.

Интересно суждение профессора А. Братко, так или иначе касающееся вышесказанного. Банк осуществляет указанные в определении операции в совокупности. И если кредитная организация не привлекает во вклады денежные средства физических лиц, то она не банк.

Такая кредитная организация является небанковской кредитной организацией. Ее определение тоже приводится в ч. А там сказано, что небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Однако в этом же Законе, но уже в его ст.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет Разве здесь нет противоречия?

Получается, что банк он и банк и в то же время не банк Применительно к Закону о страховании обращает на себя внимание и ст. Закон о страховании ставит под сомнение возможность осуществления банками, не вошедшими в ССВ, при необходимости мер по финансовому оздоровлению с привлечением средств физических лиц - участников кредитной организации, что создает реальную угрозу банкротства.

Именно внесение депозита участниками кредитной организации и третьими лицами является наиболее эффективной мерой финансового оздоровления, так как не требует временных затрат и позволяет увеличить объем привлеченных средств, покрывающих обязательства кредитной организации.

Подводя итог вышесказанному, хочется задать вопрос, почему нельзя было принять в систему страхования банки, которые уже имели право на работу с вкладами физических лиц и контрольная работа по истории петра отвечали бы требованиям Закона о страховании, а остальным оставить законное право на работу с физическими лицами?

Соответственно если действительно основная цель закона - защита прав и законных интересов вкладчиков, то последние, выбирая банк, решали бы сами вопрос о том, нести ли им свои накопления в банк, на который указало государство, либо в банк, не вошедший в систему страхования. На сегодняшний день реферат вклады страхование вкладов, что Банк России решает за вкладчика, в какой банк стоит нести сбережения, а в какой, соответственно.

Почему вкладчик сам не может решить этот вопрос? При таких условиях ставится под сомнение соблюдение конституционных прав, в данном случае вкладчика, на свободное распоряжение денежными средствами, принадлежащими ему на праве собственности. Представляется, что, приняв вышеуказанный порядок, можно было избежать большого количества издержек и потери драгоценного времени как кредитных организаций и Банка России, так и арбитражных судов.

Думается, что указанные субъекты могли бы вместо этого направить свои усилия и возможности на осуществление более значимых для Российской Федерации задач в сфере экономики и арбитражного судопроизводства. За этот период функционирования система претерпела ряд изменений. Однако они не носили комплексного характера, затрагивая лишь реферат вклады страхование вкладов ее аспекты.

Внесение значительных изменений вызвано, прежде всего, необходимостью повышения эффективности системы страхования реферат вклады страхование вкладов в сфере поддержания системной устойчивости банковского сектора и повышения доверия населения к банкам. Чем же вызвана необходимость внесения столь значительных изменений?

Реферат вклады страхование вкладов 2604

Анализ этого вопроса позволяет нам выделить целый ряд причин. В целом система страхования вкладов уже оказала благоприятное воздействие на банковский сектор: стабилизировался рынок, внушив спокойствие значительному числу вкладчиков. Система снизила риски возникновения масштабных кризисов в банковской среде, что привело к росту доверия населения к банковской системе и, как следствие, увеличению числа вкладов.

Еще одним эффектом, который в том или ином виде ощутили или ощутят на себе многие банки, стало выравнивание конкурентных условий. Теперь частные банки могут конкурировать наравне с государственными и иностранными. Однако в дальнейшем положительный эффект от введения системы страхования вкладов может и должен быть значительнее.

Необходимость внесения изменений связана с тем, что после вступления в силу Закона о страховании вкладов претерпело ряд изменений законодательство, действующее в сфере регулирования банковской деятельности. Со вступлением в силу Закона о выплатах Банка России установлены правовые, финансовые и организационные основы осуществления выплат Банком России по вкладам физических лиц в банках-банкротах, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов.

Помимо изменений в банковском законодательстве, корректировки требуют преобразования, произошедшие в гражданском законодательстве. Так, в связи со вступлением в силу Федерального закона от Таким образом, указанные причины обусловили предлагаемые Законопроектом изменения.

В зависимости от цели принятия указанные изменения можно условно разделить на три блока:. Законопроектом вносятся изменения в Закон о страховании вкладов в части уточнения критериев осуществления Банком России надзора за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов.

В этой связи предполагается:. Действующая редакция Закона о страховании вкладов налагает на участников системы страхования вкладов жесткие формальные требования, которые участники должны соблюдать на постоянной страхование вкладов. Несоблюдение установленных требований в течение 3 месяцев подряд является безусловным основанием для введения Страхование вкладов России жесткой меры воздействия - запрета на прием вкладов, реферат вклады страхование вкладов.

При этом для отдельных показателей, не связанных исключительно с внутренней организацией работы в банке, срок в 3 месяца для приведения показателей в соответствие с требованиями представляется недостаточным для реализации банками корректирующих мероприятий. Применение данных мер к объективно жизнеспособному банку может сыграть негативную роль, как в отношении вкладчиков банка, так и функционирования системы страхования вкладов, стабильности банковской системы. Поправками предлагается четко сформулировать требования, которым должны соответствовать банки-участники, предусмотреть автоматизм применения Банком России жесткой меры в виде запрета только по предусмотренным в Законе о страховании вкладов основаниям.

Банк России наделяется правом принять решение о введении запрета, в случае если банк не исполняет предусмотренные Законом обязанности в определенный срок. По ряду показателей срок допускаемого несоответствия для применения меры воздействия в виде запрета на привлечение средств населения страхование вкладов вклады увеличивается с 3 до 6 месяцев.

Одновременно при несоответствии банка данным требованиям в течение 2 месяцев подряд Банк России вправе принять решение о введении запрета. Законопроектом прописываются обстоятельства, при наличии которых в течение установленного срока финансовая устойчивость грм 53 реферат признается недостаточной. Речь идет о конкретизации нормы, дающей определение содержания несоответствия банка в течение определенного периода, а не только на определенную дату.

Действующая редакция формально обязывает Банк России ввести запрет банку, в отношении которого в течение 3 месяцев действуют любые меры воздействия например, штраф. Проектом вводится норма, в соответствии с которой основанием для признания банка не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов статья 48 является действие в отношении банка в течение 3 месяцев подряд не любой меры воздействия, а только запрета на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией.

Проектом предлагается четкое определение момента, с которого исчисляется двухлетний срок для приобретения права вновь подать ходатайство о вступлении банка в систему страхования вкладов часть 9 статьи В целях обеспечения прав вкладчиков регламентируется порядок осуществления банками возврата со дня введения запрета дополнительных денежных средств, которые поступили во вклад на счет со дня введения Банком России указанного запрета, лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад на счет статьи 46, 47 и Предлагается предусмотреть возможность по заявлению физического лица перечислить в порядке, установленном Банком России, такие средства на счет данного физического лица, открытый в другом банке, состоящем на учете в системе страхования вкладов.

В настоящее время такая возможность отсутствует, что вызывает справедливые нарекания вкладчиков банков, не вошедших в систему страхования вкладов. Проектом также уточняется момент и порядок прекращения права банка на прием новых вкладов для целей определения двухлетнего срока, по истечении которого банк имеет право обратиться в Банк России для восстановления права привлекать вклады.

Предлагаются изменения, направленные на совершенствование механизмов обеспечения осуществления страховых выплат, в том числе отдельным категориям вкладчиков.

Реферат вклады достижения указанной цели предполагается усилить контроль за соблюдением банками требований Закона о страховании вкладов путем внесения изменений в порядок ведения учета обязательств, формирования и представления банком реестра обязательств. Так, в соответствии с Законопроектом на банк возлагается обязанность вести учет обязательств вкладчиков перед банком наряду с учетом обязательств банка перед вкладчиком, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке страхование вкладов по форме, которые устанавливаются Страхование вкладов России по предложению Агентства.

Это позволит при наступлении страхового случая сформировать реестр обязательств надлежащим образом и в максимально короткий срок. Однако в целях соблюдения баланса интересов представляется целесообразным рассмотреть возможность внесения изменений также относительно объема предоставляемой Банку России по его требованию информации при формировании реестра обязательств банка перед вкладчиками.

Основной целью требования Банка России о предоставлении страхование вкладов обязательств является фактическая готовность и возможность конкретной кредитной организации сформировать на установленную дату данный реестр. Таким образом, в целях максимальной сохранности банковской тайны необходимо предусмотреть в Законе обязанность банков предоставлять Банку России реестры обязательств по его требованию в случаях, не являющихся страховыми, с сокращенным объемом информации.

Например, одним из возможных вариантов может быть следующий: относительно сумм вкладов, банк предоставляет сведения, ограничиваясь максимальными суммами страхового возмещения, а относительно идентификации вкладчика - ограничиваясь фамилией, именем и отчеством физического лица.

Кроме того, во избежание злоупотребления вкладчиками реферат вклады на получение страхового возмещения, представляется необходимым дополнить Закон нормой, обязывающей конкурсного управляющего иных уполномоченных лиц сообщать в Агентство о каждом случае удовлетворения требований физического лица-вкладчика банка, в отношении которого наступил страховой случай. Именно в этих целях законодателем предложено внесение в часть 2 статьи 30 Закона о страховании вкладов изменений, касающихся обязанности банка, в отношении которого наступил страховой случай, предоставлять в Агентство соответствующую информацию относительно текущих изменений в реестре обязательств в том числе о прекращении обязательств банка перед вкладчиком.

Реферат вклады страхование вкладов 6306

С порядком ведения реестра обязательств тесно связана проблема учета встречных требований банка к вкладчику при расчете размера страхового возмещения. Практика применения Закона показала необходимость четкого определения понятия встречных требований банка к вкладчику. Законопроектом определяется, что к таким требованиям относятся денежные реферат вклады страхование вкладов вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и или иным предусмотренным федеральным законодательством основаниям, при которых вкладчик является должником банка.

Законопроектом уточняется состав вкладов, подлежащих обязательному страхованию.

Как работает Агентство по страхованию вкладов?

Так, в связи изменениями, внесенными в Гражданский кодекс Российской Федерации, предлагается исключить из сферы действия Закона о страховании вкладов денежные средства, размещенные на банковских счетах адвокатов и нотариусов, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной законом профессиональной деятельности указанных лиц.

Аналогичные изменения предлагается внести в статью 4 Закона о выплатах Банка России. В этой связи предлагается также внести соответствующие изменения в статью Кроме того, в соответствии с Законопроектом в статье 9 Закона о страховании вкладов и, соответственно, в статье 4 Закона о выплатах Банка России предлагается уточнить круг лиц, реферат вклады страхование вкладов право на получение возмещения по вкладам, предоставив право на получение страхового возмещения лицам, которые приобрели право требования по вкладу в порядке наследования.

Тема: Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

В то же время следует отметить, что механизм реализации наследниками своего права на получение страхового возмещения после наступления страхового случая Законопроектом не определяется. Вместе реферат вклады страхование вкладов тем, для правильной организации Агентством выплат наследникам, следует установить перечень документов, которые будут являться основанием получения наследниками страхового возмещения.

Также представляется необходимым определить в Законе о страховании вкладов гарантии прав и законных интересов вкладчиков, денежные средства во вкладах на счетах которых находятся в залоге или под арестом, в связи с расследованием по уголовным делам.

При этом необходимо учитывать тот факт, что в соответствии со ст. На основании изложенного необходимо сформулировать норму таким образом, чтобы она не нарушала права и законные интересы граждан, незаконно осужденных, история появления эвм чья вина в совершении преступления не реферат вклады страхование вкладов. Например, указать, что денежные средства, имеющие обременения, можно вносить в депозит нотариуса с сохранением соответствующих обременении до момента снятия последних.

Включает отдельные положения Законопроекта, направленные на изменение функций Агентства. В году на Агентство дополнительно возложено выполнение функций конкурсного управляющего и ликвидатора кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.

В этой связи Законопроектом предлагается дополнить нормы Закона о страховании вкладов, регулирующие функции и направления деятельности Агентства статьи 14 и 15полномочия его органов управления статьи 19 и 21а также направления расходования его имущества статьи 16, 40 и 50указанием на выполнение Агентством иных, помимо обязательного страхования вкладов, функций в соответствии с федеральными законами.

Рейтинг банковских депозитов. Самые доходные вклады начала 2019 года. ТОП 20 Банков РФ

Среди прочего Законопроектом предлагается внести изменения в часть 2 статьи 42 Закона о страховании вкладов, которой устанавливается страхование вкладов определения аудиторской организации для проведения проверки использования Агентством фонда обязательного страхования вкладов. Согласно предлагаемым изменениям порядок проведения конкурсного отбора аудиторских организаций для проведения указанной проверки устанавливается советом директоров Агентства.

Данную поправку нельзя назвать целесообразной в связи с тем, что совет директоров Агентства, как орган управления Агентства, может утвердить порядок отбора аудиторских организаций, не обеспечивающий в полной мере соблюдение интересов вкладчиков не на конкурсной основе, с большим временным промежутком между выбором аудиторской организации и т.

Учитывая это, представляется целесообразным, что порядок отбора аудиторских организаций должен быть определен в самом Законе о страховании вкладов, а не подзаконным актом.

Законопроектом предусматривается наделение Агентства правом осуществлять по поручению Банка России операции по реализации имущества предмета залогаявляющегося обеспечением исполнения обязательств кредитных организаций-контрагентов Банка России по кредитам дополнение в статью 15 Закона. Целью указанных изменений является обеспечение возможности привлечения Агентства к реализации предметов залога векселей, прав требования по кредитным договорамявляющихся обеспечением исполнения обязательств кредитных организаций-контрагентов Банка России по предоставленным кредитам, обеспеченным залогом.

Выбор Агентства по страхованию вкладов как органа, содействующего Банку России в использовании инструментов денежно-кредитной политики, обусловлен тем, что страхование вкладов, будучи созданным на базе Агентства по реструктуризации кредитных организаций, имеет надлежащий опыт проведения работы с соответствующим заложенным имуществом и обладает необходимым потенциалом.

Таким образом, рассматриваемый Законопроект предлагает комплекс мер, направленных страхование вкладов совершенствование системы страхования банковских вкладов физических лиц и усиление в дальнейшем положительного эффекта от ее введения.

Для достижения этих целей предусматривается произвести уточнение порядка осуществления Банком Бубновский сергей михайлович докторская диссертация надзора за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, корректировку процедуры и условий выплат возмещения по вкладам, а также расширение полномочий Агентства по страхованию вкладов и его органов управления.

Тем не менее, представляется, что данные меры не являются исчерпывающими. Выше уже были отмечены отдельные коррективы, внесение которых было бы возможно в рамках трех блоков вопросов, затронутых рассматриваемым Законопроектом.

Вместе с тем необходимо выделить и другие направления дальнейшего развития системы страхования вкладов, требующие поддержки со стороны законодателя. Несмотря на увеличение числа вкладчиков, обусловленное введением системы страхования вкладов, общий эффект для банков нельзя назвать значительным, так как в основном речь идет о небольших суммах вкладов. Главным образом, это связано с невысоким уровнем страхового возмещения, предусмотренного Законом о страховании вкладов.

Повышение размера страховых выплат позволит существенно увеличить приток средств частных клиентов. Страхование вкладов такое повышение необходимо производить постепенно.

Первым шагов в этом направлении стал Федеральный закон от В феврале этого года после анализа сложившейся ситуации и оценки объема средств фонда страхования вкладов далее - ФондКомитет Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам рекомендовал внести для рассмотрения в первом чтении поправки, увеличивающие страховое возмещение по вкладам граждан в банках со до тысяч рублей.

При решении вопроса об увеличении суммы возмещения по вкладам представляется необходимым учитывать следующие ключевые моменты.

Реферат вклады, необходимо обеспечить соответствие размера страхового возмещения и уровня развития экономики социальный критерий. То есть следует учитывать соотношение размера возмещения с объемом валового внутреннего продукта ВВП. Мировой опыт показывает, что оптимальный уровень страхового покрытия страхование вкладов находиться в пределах от 1 до 2 долей ВВП на душу населения. Сейчас эта величина начинает падать и находится на уровне нижней границы, поэтому сумму возмещения необходимо увеличивать.

Однако в соответствии с указанным критерием по данным, анонсированным Агентством в течение года, такое повышение возможно в диапазоне до тысяч рублей.

Во-вторых, необходимо принимать во внимание соответствие целей и масштабов гарантирования вкладов, а также оценивать такие составляющие, как число полностью страхуемых вкладов и сумму ответственности Агентства. Такие показатели в совокупности с тенденцией к увеличению количества вкладов, превышающих тысяч рублейсвидетельствуют о необходимость увеличения размера страхового возмещения.

Следует отметить, что не оправдались прогнозы некоторых экспертов, которые считали, что вкладчики, желающие разместить в банке депозиты, превышающие гарантированный размер возмещения, будут дробить свои вклады. Напротив, вкладчики все чаще размещают во вкладах суммы, превышающие максимальный порог страхового возмещения, а это говорит об увеличении доверия к банковской системе [49]. Но основное внимание уделяется второй составляющей рассматриваемого критерия - размеру страховой ответственности по сумме.

Считается, что он должен находиться на уровне половины всей суммы вкладов вне Сбербанка вероятность его банкротства в ближайшей перспективе может быть принята равной нулю. Повышение страховки обеспечит его рост до оптимального уровня.

В-третьих, размер Фонда должен быть достаточен для покрытия рисков финансовый критерий. На начало января текущего года размер Фонда превысил 41 миллиард рублей и с учетом сложившейся динамики его формирования вырастет к началу следующего года до 68 миллиардов рублей.

Компромисс между привлекательностью и доходностью — это включение в договор депозита возможности льготного предоставления дополнительных услуг. Решение о включении банка в реестр и об исключении банка из реестра принимается правлением Агентства по страхованию вкладов. Вместе с тем представляется спорным соответствие этих отношений таким признакам, как самостоятельность договора и цель страхования. Это утверждение вытекает из следующих признаков:. Члены правления Агентства, за исключением генерального директора Агентства, назначаются на должность сроком на 5 лет советом директоров по предложению генерального директора Агентства.

Разумеется, в условиях системного кризиса средств Фонда для его предотвращения и осуществления выплат всем пострадавшим не хватит.

Однако причиной подобных кризисов является не паника вкладчиков, а глубинные макроэкономические проблемы, для устранения которых система страхования вкладов не предназначена, и без поддержки государства сама система с негативными последствиями справиться реферат вклады страхование вкладов сможет. Тем не менее, система страхования определенным образом влияет на поведение вкладчиков и способна минимизировать издержки, ее значение велико и в условиях системного кризиса.

Система страхования является вполне исправно работающим механизмом, готовым к применению в случае реферат вклады страхование вкладов экстренных обстоятельств. Таким образом, можно говорить о наличии условий для повышения уровня страхового возмещения.

Это позволит обеспечить устойчивость банковской системы, а также, приток частных вкладов в коммерческие банки. Как показала практика, в августе года, когда размер страховых выплат был увеличен до тысяч рублей, наметились положительные темпы роста вкладов физических лиц, а также значительно снизилась монополия Сбербанка по обслуживанию населения.

Это говорит о наметившейся тенденции выравнивания банковского сектора в области работы с населением, причем роль и доля средних и малых банков постепенно стала возрастать. Однако следует учитывать и то обстоятельство, что при увеличении размера страхового возмещения возникает некоторая безответственность, как со стороны банка, так и со стороны вкладчика. Вкладчики не задумываются о надежности банка, а банки начинают проводить рискованную политику. Представляется необходимым сохранить реферат на тему полеводство пропорции и при дальнейшем увеличении сумм страховых выплат.

Все участники процесса должны брать на себя определенные риски, в том числе и вкладчики. Это стимулирует владельцев депозитов к более взвешенному подходу к выбору банка и к осуществлению мониторинга его деятельности. В то же время это не означает, что при банкротстве кредитной организации вкладчик теряет право на получение оставшейся части вклада.